Tener conocimientos sobre sus ingresos o definir unos objetivos financieros puede ayudar a los sanitarios a planificar sus ahorros o inversiones desde las primeras etapas de su carrera
Desde que los profesionales sanitarios comienzan su carrera laboral, pueden marcarse unos objetivos de inversión o ahorro. Estos pueden destinarse a la compra de una consulta, estar relacionados con la manera de afrontar la jubilación u otros motivos. Por ello, cada persona, en base a sus objetivos y circunstancias, puede elaborar un plan financiero que se adapte a cada etapa laboral y vital, teniendo en cuenta cómo varían las circunstancias en cada una de ellas. En cualquier caso, sí existen algunos puntos en común que se deben tener en cuenta.
La firma de un contrato laboral requiere revisar aspectos clave: duración, retribución, cotizaciones a la Seguridad Social o a una mutualidad, retenciones y pagos por guardias o incentivos…
Antes de firmar un contrato conviene revisar las condiciones en detalle. Para evitar problemas a sus colegiados, algunos colegios médicos ofrecen cursos de formación gratuitos en materia de fiscalidad1.
Alquilar o adquirir una vivienda, realizar formación adicional, destinar complementos para la pensión… Un paso clave es determinar cuáles son los objetivos vitales cuanto antes y de manera clara.
La identificación de esa visión vital se debe traducir en objetivos cuantificables a corto, medio y largo plazo para priorizar acciones, anticipar gastos y tomar decisiones laborales mejor fundamentadas2.
Un presupuesto eficaz debe partir de un análisis objetivo de los ingresos netos descontando IRPF, cuotas colegiales, mutualidades o pago del Régimen Especial de Trabajadores Autónomos (RETA).
La planificación contemplará el pago mensual de gastos profesionales o deudas y asignará una cuota constante para un fondo de emergencia para afrontar bajas médicas, impagos, parones profesionales o gastos imprevistos1.
En general, es recomendable adoptar la regla 50/30/201:
De cualquier modo, los profesionales sanitarios pueden readaptar esta estructura básica en función de la etapa vital en la que se encuentren1.
El seguro de responsabilidad civil profesional es obligatorio para muchas especialidades, así que los profesionales sanitarios pueden comprobar si su colegio profesional o su mutualidad les ofrecen condiciones especiales.
También es aconsejable que contraten seguros de incapacidad laboral o de vida. Existen pólizas adaptadas al colectivo médico que cubren bajas por enfermedad, accidentes, y reclamaciones legales2.
Diez años de alianza AEM-OMS: cómo la cooperación regulatoria acelera evaluaciones, comparte datos y apoya el acceso a medicamentos esenciales y vacunas, con EU‑M4all y farmacovigilancia global.
Hipotecas, préstamos para equipamiento, pagos por formación… endeudarse no tiene por qué ser malo si se hace de forma racional. En estos casos, se recomienda evaluar la carga financiera total y evitar refinanciaciones innecesarias.
Quienes tengan que devolver los préstamos que solicitaron para sufragarse la carrera universitaria, una costumbre más común en otros países, pueden aplazar esos pagos para priorizar los que tengan tasas de interés más altas2.
Es posible que los profesionales pierdan poder adquisitivo al dejar de trabajar, con lo cual resulta oportuno que contraten en cuanto puedan planes de ahorro o de jubilación, que tengan incentivos fiscales y aumenten sus aportaciones en función de sus incrementos en los ingresos3.
Debido a que muchos jóvenes no tienen grandes conocimientos sobre planificación financiera4, en algunos cursos para médicos se trabaja con simulaciones prácticas para prever el capital que necesitarán cuando terminen su vida laboral2.
Quien disponga de un presupuesto equilibrado, los seguros en regla y un colchón de emergencia ya puede plantearse invertir. En este sentido, existen webinars gratuitos para colegiados en los que se ofrecen pautas para conocer la disposición a la inversión y que explican qué es la aversión al riesgo5.
Una de las propuestas pasa por crear una cartera diversificada con fondos de inversión, activos indexados, bonos o incluso inmuebles, siempre considerando cuánto riesgo se puede asumir y teniendo en cuenta la rentabilidad real tras descontar inflación, comisiones y fiscalidad6.
Una buena gestión financiera proporciona libertad de decisión y seguridad. Sin embargo, cualquier planificación puede cambiar ante contingencias como mudarse, montar una consulta, formar una familia o cambiar de régimen fiscal. Para evitar imprevistos hay que repasar objetivos, cartera de inversión, seguros contratados y presupuesto, al menos una vez al año.
Finalmente, la formación continua permite mantenerse al día de nuevas figuras financieras y oportunidades fiscales. Lo importante no es acertar siempre, sino tener capacidad para corregir los errores con rapidez7.
Fuentes:
1. AMA, Untangling 5 confusing terms related to physician personal finance https://www.ama-assn.org/medical-residents/medical-residency-personal-finance/untangling-5-confusing-terms-related-physician
2. AMA, Financial planning for residency: 3 take-home points https://www.ama-assn.org/medical-residents/medical-residency-personal-finance/financial-planning-residency-3-take-home
3. AMA, 5 top tips for your financial life after residency https://www.ama-assn.org/medical-residents/medical-residency-personal-finance/5-top-tips-your-financial-life-after-residency
4. AMA, Young physicians, get a handle on your finances https://www.ama-assn.org/medical-residents/medical-residency-personal-finance/young-physicians-get-handle-your-finances
5. ICOMEM, XI Edición Educación Financiera EFPA – Planificando Nuestras Inversiones https://www.icomem.es/formacion/3/Formacion-Medica-Continuada/951/XI-Edicion-Educacion-Financiera-EFPA-Planificando-Nuestras-Inversiones
6. ICOMEM, XI Edición Educación Financiera EFPA – Métodos de Inversión Inmobiliaria https://www.icomem.es/formacion/3/Formacion-Medica-Continuada/954/XI-Edicion-Educacion-Financiera-EFPA-Metodos-de-Inversion-Inmobiliaria
7. Asociación de Educadores y Planificadores financieros (AEPF), Programa Ciudadanos https://aepfinancieros.org/programa-ciudadanos
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Tener conocimientos sobre sus ingresos o definir unos objetivos financieros puede ayudar a los sanitarios a planificar sus ahorros o inversiones desde las primeras etapas de su carrera
Desde que los profesionales sanitarios comienzan su carrera laboral, pueden marcarse unos objetivos de inversión o ahorro. Estos pueden destinarse a la compra de una consulta, estar relacionados con la manera de afrontar la jubilación u otros motivos. Por ello, cada persona, en base a sus objetivos y circunstancias, puede elaborar un plan financiero que se adapte a cada etapa laboral y vital, teniendo en cuenta cómo varían las circunstancias en cada una de ellas. En cualquier caso, sí existen algunos puntos en común que se deben tener en cuenta.
La firma de un contrato laboral requiere revisar aspectos clave: duración, retribución, cotizaciones a la Seguridad Social o a una mutualidad, retenciones y pagos por guardias o incentivos…
Antes de firmar un contrato conviene revisar las condiciones en detalle. Para evitar problemas a sus colegiados, algunos colegios médicos ofrecen cursos de formación gratuitos en materia de fiscalidad1.
Alquilar o adquirir una vivienda, realizar formación adicional, destinar complementos para la pensión… Un paso clave es determinar cuáles son los objetivos vitales cuanto antes y de manera clara.
La identificación de esa visión vital se debe traducir en objetivos cuantificables a corto, medio y largo plazo para priorizar acciones, anticipar gastos y tomar decisiones laborales mejor fundamentadas2.
Un presupuesto eficaz debe partir de un análisis objetivo de los ingresos netos descontando IRPF, cuotas colegiales, mutualidades o pago del Régimen Especial de Trabajadores Autónomos (RETA).
La planificación contemplará el pago mensual de gastos profesionales o deudas y asignará una cuota constante para un fondo de emergencia para afrontar bajas médicas, impagos, parones profesionales o gastos imprevistos1.
En general, es recomendable adoptar la regla 50/30/201:
De cualquier modo, los profesionales sanitarios pueden readaptar esta estructura básica en función de la etapa vital en la que se encuentren1.
El seguro de responsabilidad civil profesional es obligatorio para muchas especialidades, así que los profesionales sanitarios pueden comprobar si su colegio profesional o su mutualidad les ofrecen condiciones especiales.
También es aconsejable que contraten seguros de incapacidad laboral o de vida. Existen pólizas adaptadas al colectivo médico que cubren bajas por enfermedad, accidentes, y reclamaciones legales2.
Hipotecas, préstamos para equipamiento, pagos por formación… endeudarse no tiene por qué ser malo si se hace de forma racional. En estos casos, se recomienda evaluar la carga financiera total y evitar refinanciaciones innecesarias.
Quienes tengan que devolver los préstamos que solicitaron para sufragarse la carrera universitaria, una costumbre más común en otros países, pueden aplazar esos pagos para priorizar los que tengan tasas de interés más altas2.
Es posible que los profesionales pierdan poder adquisitivo al dejar de trabajar, con lo cual resulta oportuno que contraten en cuanto puedan planes de ahorro o de jubilación, que tengan incentivos fiscales y aumenten sus aportaciones en función de sus incrementos en los ingresos3.
Debido a que muchos jóvenes no tienen grandes conocimientos sobre planificación financiera4, en algunos cursos para médicos se trabaja con simulaciones prácticas para prever el capital que necesitarán cuando terminen su vida laboral2.
Quien disponga de un presupuesto equilibrado, los seguros en regla y un colchón de emergencia ya puede plantearse invertir. En este sentido, existen webinars gratuitos para colegiados en los que se ofrecen pautas para conocer la disposición a la inversión y que explican qué es la aversión al riesgo5.
Una de las propuestas pasa por crear una cartera diversificada con fondos de inversión, activos indexados, bonos o incluso inmuebles, siempre considerando cuánto riesgo se puede asumir y teniendo en cuenta la rentabilidad real tras descontar inflación, comisiones y fiscalidad6.
Una buena gestión financiera proporciona libertad de decisión y seguridad. Sin embargo, cualquier planificación puede cambiar ante contingencias como mudarse, montar una consulta, formar una familia o cambiar de régimen fiscal. Para evitar imprevistos hay que repasar objetivos, cartera de inversión, seguros contratados y presupuesto, al menos una vez al año.
Finalmente, la formación continua permite mantenerse al día de nuevas figuras financieras y oportunidades fiscales. Lo importante no es acertar siempre, sino tener capacidad para corregir los errores con rapidez7.
Fuentes:
1. AMA, Untangling 5 confusing terms related to physician personal finance https://www.ama-assn.org/medical-residents/medical-residency-personal-finance/untangling-5-confusing-terms-related-physician
2. AMA, Financial planning for residency: 3 take-home points https://www.ama-assn.org/medical-residents/medical-residency-personal-finance/financial-planning-residency-3-take-home
3. AMA, 5 top tips for your financial life after residency https://www.ama-assn.org/medical-residents/medical-residency-personal-finance/5-top-tips-your-financial-life-after-residency
4. AMA, Young physicians, get a handle on your finances https://www.ama-assn.org/medical-residents/medical-residency-personal-finance/young-physicians-get-handle-your-finances
5. ICOMEM, XI Edición Educación Financiera EFPA – Planificando Nuestras Inversiones https://www.icomem.es/formacion/3/Formacion-Medica-Continuada/951/XI-Edicion-Educacion-Financiera-EFPA-Planificando-Nuestras-Inversiones
6. ICOMEM, XI Edición Educación Financiera EFPA – Métodos de Inversión Inmobiliaria https://www.icomem.es/formacion/3/Formacion-Medica-Continuada/954/XI-Edicion-Educacion-Financiera-EFPA-Metodos-de-Inversion-Inmobiliaria
7. Asociación de Educadores y Planificadores financieros (AEPF), Programa Ciudadanos https://aepfinancieros.org/programa-ciudadanos
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